农户不良贷款清收的“五字诀”

　　农户不良贷款具有历史久、成因杂、分布广、清收慢、成本高的特点，这就要求农信社在兼顾经营效益的同时，更应“因农而异”，在清收中采取“五字诀”实现共赢，从而优化信用环境和促进业务发展。

　　一要理。农户不良贷款的形成既有经营不善的因素，也有社会变迁的影响。对此，应坚持区别对待、分类处置原则，理顺成因关系、厘清责任主体、梳理清收难度，做到户户成因清楚、债权关系明晰。

　　案例：十多年前，某地多名农户种植双孢菇，因包销企业技术问题导致亏损，造成批量贷款不良。银行通过梳理贷户信息，与政府企业协调，做到对症下药，分类处置，起到良好的清收效果。

　　二要专。要掌握相关的法律法规，并熟练应用；要恪守职业道德，加强队伍建设，强化风险意识；要规范化流程，打好专业清收牌。

　　案例：某农户贷款2万元经营物流，经营不善形成不良，清收人员了解到其儿子正在上学，遂以征信不良影响子女上学就业劝诫还款，顺利实现清收不良。

　　三要勤。要通过贷户亲朋好友、村委干部、社区管委等渠道，采用多种方式催收，做到动态跟踪、紧盯不放。

　　案例：某不良户63岁，在外县做保安，长期拒绝还款，清收人员遂多次亲访沟通，给予老人充分的尊重，最终实现清收。

　　四要诚。要以诚信为主，站在客户角度考虑，耐心讲解，用心体会，真心帮助，营造良好的清收氛围。

　　案例：某不良户58岁丧偶，三年前患癌症家庭困难，清收人员多次下乡看望，并帮助寻求农产品销路，用真情感动了客户。

　　五要借。要做到“借力使力”。一是找家人帮忙，借助家人力量清收；二是与村镇协调，采用合理合法的方式清收；三是采取集中清收、集体到访清收等形式；四是付诸法律手段，采用法院起诉、资产执行、黑名单曝光等方式，最大限度提升清收绩效。

　　案例：某不良户家境较殷实，经营一家私人养老院，却以多种理由拒绝还款，农信社积极寻求政府支持，开展集中清收，最终将贷款全部清收。