筑牢合规防线守护信贷安全

　　什么是合规？为什么要合规操作？前段时间热播的电视剧《城中之城》似乎就可以很好地回答这两个问题。相信作为银行人多少都关注过，剧中的人物因为选择不同，命运也各不相同。有的人能够坚守原则，合规操作，面对金钱与诱惑勇敢说不，但有的人却因为贪婪锒铛入狱，剧中的赵辉原本是一个有理想、有抱负的银行人，但在面对各种利益诱惑和个人情感纠结时，逐渐失去了自己的底线，最终走上了违法违规的道路。虽然只是影视作品，但艺术往往源于实际，不合法、不合规、不讲原则的付出收获的只能是苦果。

　　所以，合规是什么？对于银行信贷从业人员来说，合规是道德的约束、流程的规范、风险的控制，是将各项规章制度、业务流程内化于心、外化于形的行为习惯。作为一名合格的信贷从业人员，大到信贷政策的把握，贷款投放是不是符合制度要求，小到办贷流程的细节操作，一份合同、一份表单的填写是否合规，都将对贷款风险形成不容忽视的影响。

　　俗话说“病从口入”。贷前调查就是银行信贷资金安全的这个“口”，是第一道安全防线，如果这个“口”扎不紧，带“病”的资金投放出去，风险也就从此刻开始产生。日常工作中，面对形形色色的客户，贷前调查就是一个抽丝剥茧的过程，看一个人有没有能力贷款并不是看他衣着是不是光鲜、开的是不是豪车、报表数据是不是“好看”，而是要透过现象看本质，通过纳税系统查看有没有正常交税、查看水费电费的缴纳情况、查看有没有正常生产、侧面打听员工有没有正常领到工资等等，真实情况往往藏在细节里，拒诱惑、辨真伪、讲原则是我们的基本要求。我们本身就在经营风险，我们不惧怕风险，但如果能在源头就把风险降到最低，这就是合规。

　　合规操作的经验都是在血淋淋的教训中不断积累起来的，当信贷风险产生后，客户总是能找到诸多的借口来逃避责任。尤其在开庭的时候，经常会听到类似这样的话：“这个钱不是我用了”“这个字不是我签的”试想，如果我们当庭就能出示双人面谈面签的视频或者影像资料等证据，庭审法官还会对这笔贷款的合法合规性产生质疑吗？还会造成休庭、调查、再审等不必要的麻烦吗？虽然信贷风险是客观性的，确实存在有不确定性，而我们要做的就是即便产生了风险，主动权仍能掌握在我们手中，不被客户牵着鼻子走，这也是我们坚持合规的必要性。

　　贷后管理是合规实操最薄弱的环节，只放不管是合规渎职、是意识形态作崇、是一种极其不负责任的行为，它让贷后管理成为了空谈。现实中类似情况时有发生：借款人突然欠息了，上门才发现人已经死亡或者发生了重大变故；企业贷款更是后知后觉，发生风险我们上门催收的时候才发现人已经跑路、设备是售后回租、经营场所是租赁的。为了防范这些风险的发生，通常我们会采用房产抵押来缓释风险，但房产抵押就是万无一失的吗？也不见得。一个真实的案例，直到贷款逾期客户经理才发现部分抵押物已被出售，给我们处置抵押物造成了非常大的困难，整个处置周期长达几年之久。其实有时候一个电话、一次不提前告知的现场回访就可以及时发现风险，能够最快速地识别风险，在发生风险后能够在最短的时间内得到控制。

　　我们每天都在讲合规、讲创新。作为一名从事信贷业务的实操人员，我的解读是：把规距意识渗透到每一滴血液中、渗透到每一项业务中、渗透到每一天自觉中、主动中则为合规；在既定规则的前提下，通过不断的优化流程、优化细节、优化操作则为创新，同行并进，一以贯之。